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網貸理財入門到進階,P2P理財新手手冊

2014-12-09 admin 消息,

網貸P2P網絡借款),是指個人通過網絡平臺相互借貸。即由第三方網貸平臺(具有相關資質的網站)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者通過競標向借款人放貸的行為。

網貸簡介

網貸,通俗講就是投資人與借款人通過網絡的形式實現對接從而完成資金的借出借入。專業上即P2P(peer to peer,即“個人對個人”)網絡借款。

網貸是個人通過網絡平臺相互借貸,借款人在網貸平臺上發布借款需求,網貸平臺對借款人申請資質等進行審核批準,投資人則通過網貸平臺將資金貸給借款人。

網貸平臺的最大優勢在于能夠覆蓋傳統銀行難以企及的借款人,使他們通過網貸平臺充分地享受高效與便捷的貸款。

網貸背景

P2P網貸雛形,起源于英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人。2005年3月,他們創辦的全球第一家p2p網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本,平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。

Zopa是“可達成協議的空間(Zone of Possible Agreement)”的縮寫。在 Zopa網站上,投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間,而借款者則根據用途、金額搜索適合的貸款產品,Zopa則向借貸雙方收取一定的手續費,而非賺取利息。

而后逐步擴大到美國、德國及其他國家。我國于2006年開始出現p2p網貸平臺,經過三四年的發展低潮,到2011年,我國網貸平臺進入快速發展期,大量網貸平臺紛紛上線。進入2013年,網貸平臺更是以每天1—2家新平臺上線的速度發展。據不完全統計,目前,國內含線下放貸的網貸平臺每月交易額已接近70億元。

目前比較成熟的網貸平臺主要有兩終運營模式,即傳統P2P模式和債權轉讓模式

傳統P2P模式:網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務,不實質參與到借貸利益鏈條之中,借貸雙方直接發生債權債務關系,網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。

債權轉讓模式:網貸平臺能夠更好連接借款者的資金需求和投資者的理財需求,積極批量化開展業務,從而實現自身規模的快速擴展,并逐漸成為所有2012年以來成立的網貸平臺的主流模式。

網貸流程與逾期賠付

網貸投資一般流程(不同網貸平臺流程會略有差異,注冊、實名認證、登錄,投標的話必須要充值是必須的)

一、注冊:投資人登陸選擇的網貸平臺網站,閱讀和同意服務協議和規則后,按要求填寫用戶名等相關信息,最后點擊 “免費注冊按鈕”,完成注冊(有些網貸平臺要求郵箱驗證,按要求完成即可);

二、登陸賬戶:注冊后在網貸平臺首頁點擊“登陸”,輸入注冊的用戶名/郵箱、密碼,點擊“登陸”按鈕,進入我的賬戶首頁面;

三、實名認證:按要求輸入身份證號與真實姓名(只有實名認證后才能進行投資)

四、完善個人資料(可以選填,一些平臺會將相關個人資料作為個人信用的參考)

五、申請VIP(可享受全額本金或本息賠付)

六、新增、修改銀行賬戶并提現(通常在“我的賬戶”-“基本設置”頁面點擊“銀行賬號”)

七、充值(通常在“我的賬戶”首頁點擊“充值”)

八、投資(投標,在“我要投資”欄,可以看到發布的各種不同標的,客戶可以根據自身資金安排和投資習慣,篩選出適合自身的投資標的)

九、發布凈值標(投資人本身需要融資)

十、密碼修改、重置與保護(通常在在“安全中心”的首頁可以看到密碼修改和密碼保護的功能,然后按照相關提示完成即可,要注意保管好自己的密碼)

網貸逾期賠付

在投資者所投標的逾期違約的情況下,投資者可以按照所投標類型及所投平臺相關擔保賠付原則要求平臺墊付本息金等,通常VIP客戶100%本金保障,非VIP客戶50%本金保障,其他保障細則可在相關網貸平臺安全保障中查訊。

網貸術語

標的類型:

信用標:網貸平臺通過對借款用戶個人信用資質的全面審核而允許用戶發布的標的。(精英標也是信用標的一種,針對特點白領的信用標)

秒還標(簡稱秒標):網貸平臺發布的借款完成后自動審核并還款的娛樂標,通常為招攬客戶。

凈值標:借款人用待收款、賬戶余額等進行借款發布的標的。

擔保標:借款人向第三方擔保人申請擔保獲得的借款額度而發布的標的。

流轉標:借款人(債權所有人)通過優質債權的轉讓而發布的標的,無資金空檔期。

抵押標:借款人通過抵押(資產、房本、銀行票據等)而獲準發布的標的。

標的相關

年化收益率:年化收益率=(投資內收益/本金)/(投資天數/365)×100%

期限:借款人借款的時間長短(投資天數)

進度:已經投資額與滿標額的比率

獎勵:借款人給投資人年化收益之外的利息獎勵

還款方式

到期還本息:即借款到期后,借款人一次還清本金與利息

月息到期本:即借款人每月還等額利息,借款到期后再還本金。

按月還本息:即每月同時還本金與利息,=貸款本金 / 貸款期數+(貸款本金-累計已還本金)*貸款利率

網貸的收益

通常網貸的收益年化都在10%以上,一般認為年化收益在10%左右的網貸平臺為低收益平臺,年化收益20%左右的平臺為中等收益平臺,年化收益30%左右及以上就是高收益平臺了。這里投資者需要注意的是年化收益與年利率的不同。

一般而言投資者的收益主要包括利息與獎勵兩部分

利息={1+(期限/年)×年化收益率}×本金

獎勵=本金×獎勵率

從這里看出獎勵率對實際年化收益率影響會比較大,投資者在比較收益率時要格外注意獎勵,比如一個二個月期限的獎勵為1.2%的標的,年化收益率可以增加

6×1.2%=7.2%,這里6=12個月÷2個月,因為計算的是年化收益率。

同時要提醒的是投資者要注意真實的收益率,即扣除各種管理成本,vip管理費用后的收益,這樣才能比較不同平臺間真實收益,從而做出更有利于自身的選擇。比如在投資金額較小的情況下,盡量選擇免費的平臺。

如何計算P2P網貸收益也是投資者頗為關注的事情,這里僅就影響P2P投資的因素做簡單的說明,讓投資者能夠在比較年化收益之外獲得更多對實際收益的了解:

一是投資者要全面了解所投標的還款方式(本息到期、等額本息等,對于等額本息還款方式投資者要注意每月將所得本金及時提現或投資新標的以減少資金站崗的現象)、投資期限(就是標的的借款時間多長),年化收益率(年化收益率是將實際投資周期延展到一年所得出的收益率,比如投資周期為4個月,利息為4.8%,則年化就為12個月/4個月×4.8%)、獎勵與投資額。投資者可以通過選擇網站計算工具去計算投資的實際收益;

二是投資者在計算實際收益時要扣除所投資平臺的各種管理成本,如vip會員年費等、利息管理費等,從而得到真實的收益,從這里或許也可以看出選擇可以長期投資平臺的重要性。

平臺實際收益率是指投資者在這里獲得的實際收益率。其經驗公式是:投資完全提現收益率/(資本周期內活期儲蓄利率+1)-1

之所以要計算活期儲蓄率是因為這實際上是投資者能夠獲得的無風險回報,就是說如果我有一萬什么都不做,也可以在銀行零風險的獲得一定收益。資本周期內是指從充值開始到完全提現這一段時間,而并非僅指標的的借款時間長短,因為這里可能有資金站崗的影響。

投資完全提現收益率=完全提現值/本金

資金站崗實際上相當于投資者負收益!同時其實管理費用、vip費用、提現費用等都會使收益下降

希望未來平臺都能給出這樣的實際收益率,比如全部投資者在自身平臺的回報率的真實值,當然是剔除相關管理費用后的收益,讓投資能夠更好比較選擇適合自身投資收益要求的平臺。這里就可以看到對于投資本金不多的最好選擇那些沒有費用,資金站崗少的平臺,同時一定要仔細閱讀各種規則。

最后就是提醒投資者一定要通過計算真實收益率去選擇P2P網貸平臺而不是簡單通過年化收益率去選擇。

網貸的風險

投資者主要面臨的主要風險包括網貸平臺(無第三方資金監管、風控水平不足、跑路)風險與標的違約(資金站崗,保障條款的資金損失)風險兩種。

平臺風險主要有:

一、平臺管理團隊風控水平不夠,導致平臺標的違約率不高,從而導致客戶資金站崗率過高,同時非vip用戶本金保障有限;

二、平臺無第三方資金監管,導致投資者資金安全風險極高,容易為平臺挪用到風險極高的項目中,使投資者發生損失;

三、平臺假標,拆標現象過濫,到期難以還款,導致平臺容易發生因擠兌而產生跑路的風險;

四、平臺可投標的不足,造成資金站崗現象過多的風險;

五、平臺安全措施不嚴密導致的用戶賬號密碼泄露風險。

標的風險主要有:

一、標的利息率過高,借款人到期無法還款或延遲還款,使投資人無法及時匯款形成資金站崗的風險;

二、標的信息不真實全面的風險,導致投資人無法全面了解表的的真實風險,對風險溢價不足的風險,如某一項目實際風險所要求的回報率為30%,而實際因為標的人故意隱瞞某些信息而只給出20%的回報率,這實際上就是損害了投資者利益。

如何讓網貸更安全,分散風險。

收益總是伴隨著風險,特別是對于網貸這個相對創新的理財方式。但只要投資者是抱著投資的心態,而不是投機,多學習關注網貸的相關知識,還是可以通過網貸獲得超出傳統理財的收益的。

一、投資者要合理分散資金,如果只有500元去投資可能就沒有必要去分散了,很可能投資收益都不足以補償平臺的各種管理費用。這里講的分散即包括在把資金分散到各個平臺,也包括分散到不同行業類型,不同周期的標的上。

二、投資者應盡量收集網貸平臺的各種信息,仔細評估其風險,從而選擇適合自身的平臺。投資者最忌諱的就是盲目追求高收益,而忽略其后的風險。同時投資者應該將各種管理費用計算到成本中,從而更準確地計算收益。投資者要仔細閱讀相關權益保障與免責條款,從而為維權奠定基礎。

三、投資者要充分利用好挖貸人等第三方信息平臺,這樣的平臺通常對網貸市場有更好的了解,更了解行業動態,同時其專業化的風險人才又能為投資者提供免費的參考性極大的信息。

四、投資者要在整個投資網貸周期中關注相關網貸平臺的狀況信息,從而能夠及時發現網貸平臺的問題,及早安排合理退出,避免損失的擴大,同時更有效地維權。

五、投資者要適當地抱團取暖,相互分享信息,團員的知識最好能互補而非簡單認為人越多越好,從而更好的規避風險,在維權時也能采取統一的行動吸引關注。

六、投資者在一定期望收益水平上盡量選擇更低利率的平臺,通常較低的利率其相應的風險也更低,或者在資金配置上向較低利率平臺傾斜。

七、投資者要關注一些重要數據,這些數據通常可以在挖貸人等第三方網站平臺上有,如平臺杠桿率等。

八、投資者要利用好網貸平臺的各種規則。

如何提高收益

一是要盡量減少資金站崗,主要方式有:

資金站崗即投資者將資金轉到網貸平臺委托的第三方管理平臺后,由于沒有合適的標的、所投的標遲遲不滿標、標的上限限制(第三方管理平臺中仍有部分資金)等原因,導致的資金無法在這一期間獲得利息收益的現象。

解決資金站崗的辦法: 一是投資前看網貸平臺是否有合適的充足的標的,標的更新的快慢;二是關注標的的招標進度與招標額,通常小的標的更容易滿標;三是注意網貸平臺的發標時間, 及時抓住新標的;四及時安排提現,將資金轉移到其他標的充足的網貸平臺上;五安排好各平臺的倉位,適當向標的充足的平臺在風險水平差不多的情況下傾斜;應用好獎勵規則等;六是通過投資流轉標。

二是要計算真實收益率

如何計算收益:

首先是根據不同的還款方式、投資期限,年化收益率、獎勵與投資額,通過選擇對應的選項用網站計算工具去計算投資的預期收益;

其次要扣除所投資平臺的各種管理成本,如vip年費等,從而得到真實的收益。

平臺實際收益率是指投資者在這里獲得的實際收益率。

一個經驗公式是:投資完全提現收益率/(資本周期內活期儲蓄利率+1)   -1

投資完全提現收益率=完全提現值/本金

資金站崗實際上相當于投資者負收益!同時其實管理費用、vip費用、提現費用等都會使收益下降

希望未來平臺都能給出這樣的實際收益率,讓投資更好比較。

這里就可以看到對于投資本金不多的最好選擇那些沒有費用,資金站崗少的平臺,同時一定要仔細閱讀各種規則。

三、注意行業動態,及時調整高風險的平臺,在行業事故期盡量向更安全的平臺轉移,在行業蓬勃發展期可以適當布局高息平臺提高收益。

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