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中國P2P網貸中七種主要類型標及風險點

2015-03-06 admin 消息,

目前p2p網貸中的標各種各樣,如何區分?下面主要給你講解主要幾種標的類型。

一、抵押標

抵押標簡而言之就是借款一方通過抵押物獲得借款額度。對于抵押物,P2P平臺大都采取非足值抵押,一般為抵押物評估凈值的60%-80%。一般來說,抵押標會比較靠譜,這是因為如果借款人還不起債的時候,可以處理抵押物作為償還,但要注意的是即使有抵押物,也不見得就真的靠譜。

風險:一是由于信息的不對稱,借款者有可能偽造資料,存在騙貸的可能;二是平臺對抵押物估值不當,貸款額度虛高等問題;三是一物多貸,也就是抵押物重復抵押。

總的來說,抵押標的風險關鍵是抵押物是否真正掌握在P2P平臺的手里,這點作為像小編這種屌絲投資者來說真的很難辨別。

二、信用標

借款人通過網站審核資料或往期還款情況獲得借款額度的就是信用標。典型的例子就是銀行信用卡。由于信用標靠的是P2P平臺對借款人的某些數據進行的信用評級來進行評估,所以這種純信用的借款標出現違約而導致投資人損失的幾率最大。

風險:一是由于國內信用體系不完善,只能依靠用戶自己提供的個人征信報告、工資流水證明以及其他資料來判別信用情況,所以平臺拿到的數據是否真實和平臺的風控能力很重要;二是平臺對數據的計算方法是否靠譜,因為信用標靠的是平臺的評估。

所以在投資信用標時,投資者要謹慎查看借款者的個人資料,要關注平臺的逾期率、對逾期的處理辦法和逾期后催收的能力,假設經常有投資者控訴平臺逾期率高催收不給力,那盡量還是不要去投資。

三、凈值標

凈值標又稱黃牛標,是投資人以個人的凈投資作為擔保,在一定凈值額度內發布的借款標。就比如你在某網站投資10萬(假設利率是20%),那么你可以在網站上以此為擔保來借錢,就是可以申請一個少于10萬的凈值標貸款,但這個的利率肯定是低于20%的,那么新借來的錢就可以再去投資一個20%利率的標,注意這個行為是可以往復的。

風險:雖然凈值標公認風險系數較低,但存在的風險則不容小覷,因為凈值標容易成為投資者惡意套現的工具,造成循環借款的風險。

四、擔保標

擔保標是由個人或第三方機構對借款人的借款提供擔保而發布的借款標的,一旦借款人出現逾期未還款的情況,擔保人或擔保機構有責任對其擔保的借款項目承擔墊付、追償等連帶責任。目前各大平臺的主力標都是有擔保公司進行擔保的,也就是我們看到的本金保障或本息保障的基礎。

風險:擔保標要著重看擔保機構的資質,因為有可能存在超經營范圍擔保或者超過其墊付能力的情況;另外,P2P平臺自身不得提供擔保,所以擔保公司與P2P平臺的幕后真正關系是什么也是要注意的,此前就有新聞稱晉商貸與其擔保公司山西大德通擔保公司法人同為一人。

注意,擔保標必須確保提供項目擔保的擔保人及擔保機構的合法性及其墊付能力。

五、流轉標

實質就是債權人把債權拆分成小額等份的債權轉讓給眾多投資人,并且承諾到期支付本息進行回購的投資品種。同時,流轉標是即投資即生利息,與普通標要標滿才計息有所不同。

風險:從風險角度來看,流轉標主要考慮P2P平臺是否靠譜,因為你是把錢借給了平臺。

六、實地標

是由P2P平臺或P2P平臺的合作方對借款人進行實地走訪,審核調查后將符合借款條件的借款方標注為實地認證標發布到平臺上。

風險:實地標其實更多的是個噱頭,平臺上說實地認證是否真發生過,投資者也只能做個參考而已,信不信還是得看投資者對網站本身的信任度了。

七、秒標

秒標通常是指沒有真實的借款人與借款項目,平臺僅僅為增加人氣而發布的虛擬標。網站通過秒標送利息的方式吸引眼球提高知名度。

風險:據P2P業內人士介紹,如果平臺沒有正當理由大量發布秒標那就可以視為該平臺非法聚集資金,大有跑路的嫌疑。另外,秒標大大提高了網站的交易量,容易吸引不善甄別的盲從投資者,秒標給平臺提供了極便利的套利空間,網站一旦跑路,受損失的仍然是投資人。

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