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略論P2P相關法律問題

2014-12-09 admin 消息,
今年8月,由中國民生銀行牽頭的中國銀行法學研究會創新委員會成功組織召開了“互聯網金融創新法制問題研討會”,首次從法制視角系統解析互聯網金融,與會專家就互聯網金融中的相關法律風險和未來法律生態建設等問題,進行了深入探討并發表看法。
 
P2P是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務,促成雙方簽訂借款合同的平臺。由于出借方為非銀行金融機構,故出借人和借款人形成的借款關系的性質應屬于民間借貸。民間借貸有廣狹義兩種涵義。狹義上的民間借貸是指法(民)發〔1991〕21號《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)中所指的民間借貸,即當事人一方為自然人的民間借貸。廣義的民間借貸,泛指出借主體為非金融機構的民間借貸。P2P模式下的民間借貸的主體并不局限于自然人為當事人一方的民間借貸,因此,其涉及的民間借貸為廣義上的民間借貸。
 
關于民間借貸,《合同法》、《若干意見》、法(經)發<1990>27號最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》(以下簡稱《聯營解答》)、法復[1996]2號最高人民法院《關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》、法[2011]336號最高人民法院《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》等法律、司法解釋(司法政策)對其進行了規定。目前,最高人民法院現正在起草《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《民間借貸規定》)對廣義民間借貸法律問題進行規定。
 
一、P2P模式下民間借貸合同的效力。P2P模式下,出借方大多為自然人和不具有金融業務許可資質的企業,故這里,主要對這兩類主體作為出借人的借款合同效力進行分析。(一)自然人作為出借人的借款合同的效力。《合同法》以及《若干意見》對其效力進行了肯定。(二)不具有出借款項資質的企業之間簽訂的借款合同的效力。一直以來,司法實務界采用了無效的認定標準。其法律規范依據是《聯營解答》。該解答規定:“明為聯營,實為借貸,違反了有關金融法規,應當確認合同無效。”但關于該問題,一直存在爭議,修改的呼聲很大。理由在于:在現實經濟生活中,企業一方有閑余資金,另一方有資金需求,出借方出借款項有利于融通資金,化解用資企業尤其是中小企業用資難問題,對促進社會經濟發展具有積極意義。在出借企業并非以資金融通為常業,不屬于違反國家金融管制的強制性規定的情形,該行為不宜認定借款合同無效。正因為此,近年來,金融主管部門以及司法部門都有適度放開的趨勢。但如何放開,還在探討研究之中。《民間借貸規定》采取了有條件認定有效的思路。
 
二、P2P模式下民間借貸的利息保護問題。(一)自然人作為出借人的借款合同的利息保護。目前思路是,人民法院在審理民間借貸糾紛案件時,要依法保護合法的借貸利息,依法遏制高利貸化傾向。具體而言,分為三種情形:(1)當事人對利息有約定情形的,人民法院對最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)部分予以保護,超過部分不予保護。(2)當事人僅約定借期內利率,未約定逾期利率,出借人以借期內的利率主張逾期還款利息的,人民法院依法予以支持。(3)當事人既未約定借期內利率,也未約定逾期利率的,出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率,主張自逾期還款之日起的利息損失的,人民法院依法予以支持。(二)不具有金融業務許可資質的企業之間借貸的利息保護問題。依據《聯營解答》的規定,該類合同應認定無效,利息予以收繳。但由于隨著經濟形勢的發展和理論認識的深入,《民間借貸規定》目前的思路是,在認定有效的情形下,支持的利息同樣按照最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)的標準進行保護。但關于該問題,也有人提出異議,認為,四倍計息在司法實務中可能會引發出出借方從銀行借的款項后又轉手進行民間借貸謀取高息的行為,擾亂金融秩序。由于現在并沒有生效的法律、行政法規和司法解釋對企業之間借貸的有效性進行規定,因此,在司法實務中,采取的思路是借款合同認定無效,但在處理結果上,借款人在返還本金給出借人的同時,不再收繳利息,而是需要給付占用款項期間的利息。
 
三、關于網絡平臺在交易中的性質界定以及其與借款當事人雙方的法律關系界定問題。P2P平臺所開展的業務一般為對借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務,該平臺從中收取一定的服務費用。這類業務屬于我國合同法規定的居間服務。此外,在實踐中,有的網絡平臺公司與客戶明確簽訂擔保協議,其與出借人之間形成擔保法律關系。有的網絡平臺公司采取墊付本金模式,即約定網絡平臺以自有資金為不能按期還款的借款人欠出借人的本金債務部分,承擔墊付責任。該墊付責任如何理解,應根據合同的文義以及網絡平臺公司作此承諾的目的進行解釋。一般而言,其本意若為承擔擔保責任,其享有對借款人的追償權的,則應認定為擔保,不能認為債務承擔。還應注意的是,線下交易模式中,有的采取了債權轉讓的方式,即:借款需求和投資打散組合,債權人獲得債權后對其分割,通過債權轉讓方式將債權轉讓給其他投資人,獲得借貸資金。該模式下,存在著信貸資產證券化以及是否會涉及“非法集資”的討論。

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